Riskerar du att bli din egen Papphammar – skaffa rätt försäkring

Visste du att du måste ha en företagsförsäkring om olyckan är framme och du ska få ut något, eftersom hemförsäkringen inte gäller? Tycker du att det är svårt att veta vilken försäkring du borde ha och är du säker på att du får rätt guidning i försäkringsdjungeln? Svedea är en uppstickare mot storbolagen med fokus på småföretagsmarknaden, en marknad som tidigare inte har fått den uppmärksamhet den förtjänar. Med passion, digitalisering och viljan att utmana är de nu störst på MC-försäkringar och tvåa på snöskotrar och båtar. Svedea försäkrar inte allt men de segment de jobbar med vill de vara bäst på. På företagssidan är Svedea specialister på frilansande konsulter. Vi träffade Jonas Nilsson, chef för direktaffär företag, som ger oss en grundkurs i försäkringar för konsulter, berättar lite om Svedeas arbete och beskriver dråpliga situationer vi kan hamna i om olyckan är framme. Om du redan har en försäkring men inte vet om du borde ha något mer eller helt enkelt inte har någon alls, häng med så får du veta mer…

Upp till bevis

Efter 20 år i branschen får Jonas nog räknas som en gammal räv inom försäkringsbranschen. Tidiga erfarenheter inom CRM, skadereglering och marknadsfrågor gav honom starkt intresse för kundrelationen och kundens verkliga behov. Han hade tänkt stanna i försäkringsbranschen i fem år, men fastnade och 2016 fick han den perfekta utmaningen för allt han brinner för. Hans uppdrag var att skapa en direktmarknad för småföretagare, med passion för kundens verksamhet. Trots att småföretagen historiskt varit en svår målgrupp att nå fram till med produkter var Jonas övertygad om att det skulle gå och att det var en viktig målgrupp att stötta eftersom många småföretagare är felförsäkrade eller i värsta fall inte försäkrade alls. När hans blivande chef sade att ”nu har du gapat om det här i många år, så upp till bevis. Visa att det går”. Sagt och gjort, och fyra år senare går det riktigt bra, på en växande marknad. Jonas har en tydlig logik i sin målbild. Han säger att ”utvecklar vi bra försäkringsprodukter, med starka och tydliga värden för kunden, där varje kund är viktig, då löser sig resten”. För att det ska bli en sanning menar Jonas att det måste vara ärligt, det måste finnas en äkta passion i allt de gör. För att ha verkligt kundfokus så måste du kunna både branschen och kunden på mikronivå, verkligen förstå. Det räcker inte att generalisera in kunden utifrån en branschtillhörighet eller SNI-kod.

Passion för kunden och affären

Svedea startade från noll för tio år sedan. De har själva gjort resan från småföretag till att vara ett rätt stort bolag idag. Jonas beskriver hur passionen är en del av verksamheten och berättar att ”många av oss som jobbar med företagsförsäkring har själva varit företagare och förstår det liv en småföretagare lever. Vi förstår varför man är egen. Vi förstår att en småföretagares vardag inte liknar någon annans och att rätt försäkringsskydd ska skräddarsys för det liv just du som småföretagare lever”. Det ska märkas i både det bemötande du får som kund och hur din försäkring utformas menar Jonas.

Vem är kunden?

För att hantera den stora mängden kunder som småföretagssegmentet innebär är digitalisering och AI en nödvändighet. Digitaliseringen gör å andra sidan att man inte har en IRL-kontakt med kunden. Jonas medger att det är en utmaning att tolka kunden, att göra en riskbedömning och ändå ha den nära kundkontakten ”man måste klä på lite mer attribut på varje kund för att definiera vem den är och vad den behöver” menar Jonas. Till exempel är gränsen mellan it och management alltmer flytande och de individuella behoven har ökat med åren, en enmanskonsult som just har startat skiljer sig från en som varit igång i tio år och en enmanskonsult skiljer sig från en mer flera anställda. ”De binds ihop som grupp, men vi vill skapa värden där oavsett vem du är…du ska alltid kunna relatera till det vi säger” och inte generaliseras in i ett kluster som gör att ditt värde av försäkringen blir mindre prisvärt. Svedea använder inte en säljkår som får provision, utan kundtjänsten, det så kallade ’företagsnavet’, servar alla kunder. Jonas säger med rätta lite stolt att svarstiden ligger på några få sekunder. Även om du oftast börjar din kontakt digitalt så finns både mail, chatt och sociala medier, förutom telefon, som sätt att få en personlig kontakt på dina villkor. Eftersom småföretagarna inte har fångats upp tidigare finns ett stort behov av hjälp och information. Jonas bedömer att så många som 40 % av alla egen- och småföretagare inte vet om att de behöver en företagsförsäkring eller tror att det går att använda hemförsäkringen om något händer. Så vad behöver jag tänka på som konsult och varför?

Kunskap och riskbedömningar

Som frilansande konsult finns det många fördelar som lockar, till exempel att kunna styra sin egen tid i högre utsträckning, kunna ta semester mer fritt och kunna välja sina kunder. Men det finns också fällor vi helst undviker och ansvar vi automatiskt axlar när vi blir egenföretagare menar Jonas. Du måste veta hur du skriver avtal och kontrakt, hanterar bokföring och skaffa dig kunskap om lagar som berör din verksamhet. Och du behöver kanske göra en riskbedömning utifrån den verksamhet du har, gentemot kunder, om du blir sjuk eller något händer med utrustning till exempel. Ofta tänker du att ”det är ju bara jag, och jag jobbar hemma” säger Jonas. Jag behöver ingen försäkring, datorn är ju försäkrad via hemförsäkringen. Men då tänker du inte på att du köpte dem med firmanamnet eller att du lämnade in kvittot på inköpet. Då täcker inte hemförsäkringen alls. Eller du jobbar ute hos kund i deras serverrum eller med deras kassasystem. Att tänka igenom vilka risker firman utsätts för är första steget till ett bra skydd men också att vara ärlig med de svar man ger vid kontakt med försäkringsbolaget. En minst lika viktig aspekt är att försäkringen bara gäller om den är tecknad före olyckan eller incidenten.

Man kan ju undra om Jonas inte är lite hemmablind och överdriver riskerna ändå? Han skrattar lite åt min fråga och säger att han genom åren sett många tråkiga, men så här i efterhand också dråpliga, konsekvenser av bristande försäkring. Klart man inte ska ha onödiga försäkringar, men ibland tror man helt enkelt att det ’inte kan hända just mig’ när verkligheten har en helt annan agenda! När Jonas berättar förs tankarna lätt till vår folkkära Papphammar. Vi skrattar lyckligt åt honom eftersom det är han, och inte vi, som har hamnat i klistret… den här gången. Men ibland är verkligheten förvillande lik en äkta Papphammar.

Åh nej!

Tänk dig att du är ute hos kund. Du har precis hållit ett föredrag och allt har gått som smort. Som en sista animerad gest slår du ut med armarna för att poängtera vidden av det du berättar…mobilen flyger plötsligt ur handen och genom luften och kraschar in i kundens enorma vägg-TV. Aj då, där rök semestern tänker du. Med svansen mellan benen erbjuder du kunden att ersätta skärmen. Ni kommer till en ’förlikning’. ”Men om det inte var en tv-skärm utan en ovärderlig Ming-vas då”, säger Jonas. Hm, nu börjar det bli riktigt dyrt och konsulten i detta fall var inte försäkrad. Jonas minns ett annat fall, så här i efterhand komiskt, men inte särskilt rolig alls när det begav sig. En datakonsult jobbade hos en kund och gick in i serverrummet för en sista check. Plötslig flyger han i luften när han snubblar på kabeln på golvet. Handlöst faller han, kaffekoppen flyger och han tar med sig ett helt datarack som får kortslutning och börjar brinna! Eld är definitivt inte bra i ett serverrum så med hjälp av en brandsläckare släcker han elden. Dataracken var nu dessutom pepprade med skum. Det här blev en sakskada, men kunde lika gärna ha blivit en personskada konstaterar Jonas. Kundens bolag stod still tills allt var uppe igen, men tack och lov var konsulten försäkrad och det gick bra till slut.

Att ha en rimlig försäkring som egenföretagare är kanske inte så dumt ändå, men har du redan börjat förvirra dig i alla begrepp och betydelser? Ingen fara, här nedanför hittar du en snabbguide av de vanligaste försäkringarna du kan behöva som egen småföretagare.

Lätt guide till grundläggande försäkringsskydd

Egendomsförsäkring: Jonas är tydlig med att i princip alla företag har behov av en egendomsförsäkring. Den täcker all företagsegendom, till exempel datorn, mobil och kontorsmöbler, eller om jag har ett lager. Ansvarsförsäkring: På måstelistan finns också en ansvarsförsäkring. Den täcker sak- och personskada mot andra. I många avtal med kund står den med i kontraktet som ett krav. Oftast gäller det en så kallad ’ansvar-ren förmögenhetsskadeförsäkring’. Om du till exempel orsakar skada hos kund i samband med att du kodar ett kassasystem för att bygga en ny kassafunktion och kassasystemet oavsiktligt blir stående ett dygn. Kunden förlorar hela dagskassan och stämmer dig på en miljon.

Rättskyddsförsäkring: Den sista försäkringen som Jonas menar ska finnas med på måstelistan är därför en rättsskyddsförsäkring. Om du blir stämd så kommer försäkringen bistå med ombud och fungera som juridisk part i målet. Utöver dessa tre finns en uppsjö av tilläggsförsäkringar som kan var allt från starkt rekommenderade till ganska onödig beroende på din verksamhet.

Tilläggsförsäkringar

En sjukavbrottsförsäkring kan till exempel bli skillnaden om du klarar av en längre sjukledighet eller inte. Jonas berättar om en god vän som lite nonchalant likställde lite träning på gymmet med en försäkring. En liten Papphammar kanske, för plötsligen låg han med svårt diskbråck i ryggen och kunde varken jobba eller gå på gym på flera månader. Firman klarade sig med nöd och näppe. I vissa sammanhang finns även branschspecifika försäkringar, så kallade professionsansvarsförsäkringar, som kan vara nödvändiga och många fler.

Vi hoppas att du har fått lite guidning i försäkringsdjungeln och stöd och kraft i att inte skriva din egen papphammarepisod framöver genom rätt försäkring för just dig.

Av Annie Ekmann